こんにちは、億持ってない億男です。
自動車保険や医療保険などなどたくさんの保険商品があって、なんだかもう訳が分からないという方もいらっしゃることでしょう。
保険といえば「病気や怪我の時に利用するもの」というイメージがありますよね。できれば、保険を使わないでいたいものの、その反面使わないと保険料の分だけ損をしたような気持ちになることもあります。
そこで、今回は、お金を賢く使うための”積立型の保険”についてご紹介します。契約内容などによってはお金が増えることだってあるんです！
１．積立型の保険ってなに?
保険には掛け捨てタイプのものと積立タイプのものがあります。掛け捨てタイプの保険は保険を一度も使ったことがなくても保険料が一切戻ってこないというものです。これだと、保険を使わない＝何事もなかったと嬉しい反面、なんとなく損をしたような気がしてしまうこともあるのです。
一方で、積立タイプの保険は、満期でお金が戻ってくることが前提で保険＋貯金というふたつの要素がある保険商品なのです。
積立型の保険では、保険料という名目でお金が毎月引き落とされることになるのですが、支払ったお金の一部もしくは全部が満期金として積み立てられています。満期の条件や補償の内容は契約ごとに異なりますが、例えば「三大疾病になった場合には満期金と同額の保険金が支払われて契約終了」という保険もあります。つまり、三大疾病に備えつつもし満期まで病気にならなかったとしても満期金を受け取れるということです。
掛け捨てはもったいない…けど、何も保険に入っていないのはとっても不安という方には積立型の医療保険や生命保険、傷害保険などがオススメなのです。
また、学資保険や養老保険、個人年金保険などは保障がされる上でお金が増えることもあるんです。
２．積立型の保険でお金が増えるってどういうこと?
すべての積立型の保険で「お金が増える」というわけではありません。ですが、積立型の保険の中には、実際に支払った保険料の総額より満期金のほうが金額が大きくなるケースもあります。
保険と積立金と両方が含まれているはずなのに、なぜこんなことが起こるのでしょうか。それは、積立金に運用資産としての価値があるからです。
積立型の保険は、長い場合では十年以上支払いをして満期までの間、そのお金を預けている状態になります。この期間資産として預けられている厳禁には運用資産としての価値があるため金利みたいなものがつくわけです。
保険の世界でこのことを返戻率という数字で表すのですが、返戻率が100％を超えている場合は、実際に支払った保険料の払い込み総額より満期金と一時金の合計の方が金額が大きいということになります。つまり、お金が増えているということになりますね。
保険でお金が増えるなんて怪しいと思った方もいらっしゃるかもしれませんが、怪しいものではないので、積立型の保険に加入するときは返戻率が100％を超えているかをチェックしてみてください。
長期間の契約が必要にはなりますが、安心と貯金をひとつにできるという大きなメリットがあるのも事実です。
株式投資などのように爆発的に資産が増えることはありませんが、それでも、かけている保険料が大きければ十万円単位で差額が出ることだってあります。
３．元本割れするリスクと返戻率のバランス
補償もあるし、返戻率も高いし積立型の保険っていいことしかない！と感じている方もいらっしゃるかもしれません。確かに、積立型の保険は資産の形としてとても魅力的です。ですが、デメリットもあることをご紹介しなければなりません。
そのデメリットとは元本割れです。
積立型の保険は、長期間の契約で満期を迎えて初めて返戻率が上がるのです。特に、満期時の返戻率が高い保険商品は途中で解約した場合に元本割れすることが多いのです。中途解約金を安く設定することで満期時の返戻率を上げる…つまり毎月の保険料を安くするという方法をとっている保険商品もすくなくありません。つまり、返戻率が高い保険商品は、満期を迎えることが大前提ということです。
保険で積立ているお金は、あなたの資産です。ですが、銀行に預けている預金とは違いますので、満期を迎えるまでは自由に使うことができないのです。どうしても入り用が…と積立型の保険は解約すると派手に元本割れをして大損することがあるので、そこは注意しなければなりません。
自由に使えるお金と、積立型の保険とのバランスを考えて契約することで、元本割れのリスクを回避しましょう。
４．まとめ
積立型の保険は、保険料の総支払額より満期金の方が金額が大きくなることもあるとても魅力ある保険商品です。
万が一ときの保障もある上に、満期を迎えると支払額よりたくさんの満期金が貰えるのは、運用資産としての価値があるからです。
一方で、途中で解約してしまうと元本割れすることもあるので、注意が必要です。